Kredi faizi ile yıllık maliyet oranı arasındaki fark

Kredi reklamlarında öne çıkan rakam aylık faiz oranıdır. Oysa krediyi gerçekte ne kadara kullandığınızı gösteren oran, sözleşmede yazmak zorunda olan yıllık maliyet oranıdır (efektif yıllık faiz oranı). İkisi arasındaki fark çoğu zaman sanıldığından büyüktür.

Yıllık maliyet oranı nedir?

Tüketici Kredisi Sözleşmeleri Yönetmeliği'ne göre yıllık maliyet oranı, kredinin tüketiciye toplam maliyetinin yıllık yüzde olarak ifadesidir. Faizin yanında vergiler, dosya masrafı gibi krediyi kullanabilmek için ödemek zorunda olduğunuz maliyetleri de içerir ve tüketici kredisi sözleşmelerinde yer alması zorunludur.

Aylık %3,68 yıllık kaç eder?

Aynı aylık oran, nasıl hesaplandığına göre çok farklı yıllık rakamlara dönüşür:

Hesap	Yıllık oran
Aylık oran × 12 (basit)	%44,16
Bileşik, vergisiz	%54,29
Bileşik, KKDF ve BSMV dahil	%75,20

Basit çarpım, maliyeti olduğundan çok düşük gösterir. Faiz her ay kalan borç üzerinden işlediği ve her faizin üzerine %30 vergi eklendiği için gerçek yıllık maliyet çok daha yüksektir.

Masrafların etkisi

100.000 TL, 24 ay vadeli ve aylık %3,68 faizli bir kredide, krediyi alırken ödenen masrafın yıllık maliyete etkisi:

Başlangıçta ödenen masraf	Yıllık maliyet oranı
Masraf yok	%75,20
500 TL	%76,23
2.000 TL	%79,39

Masraf, aldığınız net tutarı azaltır ama taksitler aynı kalır; bu yüzden gerçek maliyet yükselir. Faiz oranı daha düşük ama masrafı yüksek bir teklif, yıllık maliyette daha pahalı çıkabilir.

Ücretsiz araçKredi hesaplama: taksit ve erken kapamaİhtiyaç, taşıt ve konut kredisinin aylık taksitini, toplam geri ödemesini, yıllık maliyet oranını ve erken kapatma tasarrufunu hesaplayın.Hesapla →

Taksit hesabıyla ilişkisi

Aylık taksit, vergiler dahil aylık oran üzerinden eşit taksit formülüyle hesaplanır. Formülü ve farklı vadelerdeki toplam maliyeti ihtiyaç kredisi yazısında örnekle anlattım. Kredinin bir kısmını ya da tamamını erken ödemenin maliyeti nasıl düşürdüğünü de erken kapatma yazısında hesapladım.