Krediyi erken kapatmak: faiz indirimi nasıl hesaplanır?
Elinize toplu bir para geçtiğinde ilk düşüncelerden biri krediyi kapatmaktır. İyi haber: tüketici kredilerinde erken ödeme bir hak olarak korunur ve kalan dönemin faizini ödemezsiniz.
Yasa ne diyor?
6502 sayılı Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun'a göre tüketici, kredi borcunun tamamını ya da bir kısmını vadesinden önce ödeyebilir. Bu durumda banka, erken ödenen tutara düşen faiz ve diğer maliyetlerde indirim yapmak zorundadır.
- İhtiyaç ve taşıt kredisi: erken ödemede ceza ya da ek ücret alınmaz. Kalan anapara ve o güne kadar işlemiş faiz ödenir.
- Sabit faizli konut kredisi: banka erken ödeme tazminatı isteyebilir, ama üst sınırı vardır: kalan vade 36 ay ve altındaysa kalan anaparanın en fazla %1'i, 36 aydan fazlaysa en fazla %2'si.
- Değişken faizli konut kredisi: erken ödeme tazminatı uygulanmaz.
Tasarrufu hesaplamak
Erken kapamada ödediğiniz tutar, kalan anaparadır. Kalan taksitlerin toplamı ise kalan anapara artı gelecek ayların faizi ve vergisidir; aradaki fark tasarrufunuzdur.
100.000 TL'lik, 24 ay vadeli, aylık %3,68 faizli (KKDF ve BSMV dahil) bir ihtiyaç kredisi düşünelim. Aylık taksit 7.095,58 TL. Taksit hesabının ayrıntısını bu yazıda anlattım.
- taksit ödendikten sonra kredi kapatılırsa:
| Tutar | |
|---|---|
| Kalan 12 taksitin toplamı | 85.146,92 TL |
| Kalan anapara (kapatma tutarı) | 63.663,09 TL |
| Tasarruf | 21.483,84 TL |
Kredinin tam ortasında kapatmak, yaklaşık 21.500 TL faiz ve vergiden kurtarıyor.
Erken, daha çok kazandırır
Eşit taksitli kredilerde ilk taksitlerin büyük kısmı faizdir; ilerleyen taksitlerde anaparanın payı artar. Bu yüzden aynı tutarla krediyi ne kadar erken kapatırsanız tasarruf o kadar büyük olur. Son birkaç taksit kalmışken kapatmak ise çok az kazandırır.
Kısmi erken ödeme
Borcun tamamını kapatamıyorsanız kısmi ödeme de yapabilirsiniz. Banka genellikle iki seçenek sunar: vadeyi kısaltmak ya da taksiti düşürmek. Faiz tasarrufu açısından vadeyi kısaltmak genellikle daha avantajlıdır, çünkü borç daha kısa sürede ve daha az faizle kapanır.
Ücretsiz araçKredi hesaplama: taksit ve erken kapamaİhtiyaç, taşıt ve konut kredisinin aylık taksitini, toplam geri ödemesini, yıllık maliyet oranını ve erken kapatma tasarrufunu hesaplayın.Hesapla →Erken kapatmadan önce iki şeyi kontrol edin: bankadan güncel kapatma tutarını isteyin ve o parayı kullandıktan sonra elinizde bir acil durum fonu kalıp kalmadığına bakın. Bütün birikimi krediye yatırıp ilk beklenmedik giderde kredi kartına dönmek, tasarrufu kısa sürede geri alır.
Kredi mi, birikim mi?
Kredinin aylık maliyeti (%3,68 × 1,30 ≈ %4,78), paranızı değerlendirebileceğiniz güvenli getiriden yüksekse erken kapatmak neredeyse her zaman kârlıdır. Getirisi kredi maliyetinden yüksek bir yatırım bulmak zordur; bulduğunuzu düşünüyorsanız aradaki risk farkını da hesaba katın.