Kredi kartı borcunu kredi ile kapatmak mantıklı mı?

Kart borcu büyüdüğünde yaygın bir öneri, borcu ihtiyaç kredisiyle kapatmaktır. Mantığı şudur: kart faizi yüksek, kredi faizi düşük. Ama 2026'nın oranlarında bu varsayım çoğu zaman doğru değil; asıl fark faizde değil, ödeme planındadır.

Oranlar yan yana

• Kart akdi faizi (azami): dönem borcuna göre aylık %3,25, %3,75 ya da %4,25
• İhtiyaç kredisi: Eylül 2026 ortalamasına yakın aylık %3,68
• Her ikisinde de faizin üzerine %15 KKDF ve %15 BSMV eklenir.

Oranlar birbirine yakın. Kart borcu 30.000 TL'nin altına indiğinde kart faizi kredininkinden bile düşük olabilir.

60.000 TL kart borcu: iki yol

Limiti 50.000 TL'nin üzerinde bir kartta 60.000 TL borç; asgari ödeme %40.

Yol	Aylık ödeme	Süre	Toplam faiz + vergi
Kartta her ay asgariyi ödemek	İlk ay 24.000 TL, sonra azalarak	24 ay	4.466,74 TL
12 ay vadeli ihtiyaç kredisi	6.687,31 TL	12 ay	20.247,69 TL
24 ay vadeli ihtiyaç kredisi	4.257,35 TL	24 ay	42.176,31 TL

İlk satır şaşırtıcı görünebilir: asgari ödeme %40 olduğu için borç ilk aylarda çok hızlı azalır, faiz de küçük bir borç üzerinden işler. Ama bu yol, ilk ay 24.000 TL ödeyebilmeyi gerektirir.

Hangi durumda kredi?

Kredinin gerçek avantajı, ödenebilir ve sabit bir aylık tutar sunmasıdır:

• Asgari ödemeyi karşılayamıyorsanız kredi mantıklıdır. Asgarinin altında ödeme yaptığınız her ay gecikme faizi işler ve kredi sicilinize yansır; kredi bunu sabit bir taksitle önler. Gecikmenin maliyetini bu yazıda hesapladım.
• Kart borcu her ay yeniden büyüyorsa kredi, borcu karttan çıkarıp bitiş tarihi belli bir plana bağlar. Kartı bu dönemde kullanmamak şartıyla.

Hangi durumda kart?

• Asgarinin çok üzerinde ödeyebiliyorsanız, borcu kartta hızla eritmek genellikle daha ucuzdur; kredi masrafları da yoktur.
• Borç 30.000 TL'nin altındaysa, kart faizinin en düşük kademesi (%3,25) çoğu ihtiyaç kredisi teklifinden düşüktür.

Ücretsiz araçKredi hesaplama: taksit ve erken kapamaİhtiyaç, taşıt ve konut kredisinin aylık taksitini, toplam geri ödemesini, yıllık maliyet oranını ve erken kapatma tasarrufunu hesaplayın.Hesapla →