Kredi kartı faizi nasıl hesaplanır? Akdi faiz, gecikme faizi, KKDF ve BSMV
Kredi kartı ekstresini tam ödemediğiniz ay, bir sonraki ekstrede "faiz" satırı belirir. Bu satırın arkasında aslında iki farklı faiz, iki farklı tarih aralığı ve iki ayrı vergi kalemi vardır. Hangisinin ne zaman devreye girdiğini bilmek, hangi tutarı ödemeniz gerektiğine karar verirken işe yarar.
Önce üç kavram
Dönem borcu, hesap kesim tarihinde kesinleşen ekstre tutarıdır. Asgari ödeme, bu borcun kart limitinize göre %20'si ya da %40'ıdır. Son ödeme tarihi, hesap kesiminden en az 10 gün sonra gelen ve borcu faizsiz ödeyebileceğiniz son gündür.
Dönem borcunun tamamını son ödeme tarihine kadar öderseniz faiz yoktur. Sorun, tamamını ödemediğiniz ay başlar.
Akdi faiz ve gecikme faizi arasındaki fark
Akdi faiz (alışveriş faizi), ödemediğiniz borcu bir tür kredi olarak kullanmanızın bedelidir. Gecikme faizi ise asgari tutarı bile ödemediğinizde devreye giren, akdi faizden daha yüksek orandır.
Kural şudur:
- Hesap kesiminden son ödeme tarihine kadar, ödenmeyen borcun tamamına akdi faiz işler. Yani borcun bir kısmını ödediğinizde, kalan kısma kesim tarihine geriye dönük faiz uygulanır.
- Son ödeme tarihinden sonra, asgari tutarın ödenmeyen kısmına gecikme faizi, asgariyi aşan kalan borca akdi faiz işler.
Asgarinin tamamını ödediyseniz gecikme faizi hiç oluşmaz; yalnız kalan borca akdi faiz işler.
Formül
Faiz gün bazında hesaplanır:
faiz = tutar × aylık oran × gün ÷ 30
Çıkan faize %15 KKDF (Kaynak Kullanımını Destekleme Fonu) ve %15 BSMV (Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi) eklenir. Pratikte 100 TL faiz, ekstrenize 130 TL olarak yansır.
Güncel oranlar
Bankalar faiz oranını kendileri belirler ama TCMB'nin koyduğu tavanı aşamaz. 1 Eylül 2026'dan itibaren geçerli azami aylık oranlar:
| Dönem borcu | Akdi faiz | Gecikme faizi |
|---|---|---|
| 30.000 TL'nin altı | %3,25 | %3,55 |
| 30.000 – 180.000 TL | %3,75 | %4,05 |
| 180.000 TL'nin üstü | %4,25 | %4,55 |
| Nakit çekim | %4,25 | %4,55 |
Dikkat edilecek nokta: oran kademesi dönem borcunuzun büyüklüğüne göre seçilir. Borç 30.000 TL sınırını aştığında oran da bir basamak yükselir.
Adım adım örnek
Limiti 75.000 TL olan bir kartın dönem borcu 40.000 TL olsun. Limit 50.000 TL'nin üzerinde olduğu için asgari ödeme %40, yani 16.000 TL. Son ödeme tarihine kadar yalnız 5.000 TL ödendiğini düşünelim. Kesimden son ödemeye 10 gün, son ödemeden bir sonraki kesime 20 gün olsun. Borç 30.000 – 180.000 TL kademesinde: akdi %3,75, gecikme %4,05.
- İlk 10 gün: ödenmeyen 35.000 TL × %3,75 × 10/30 = 437,50 TL akdi faiz
- Sonraki 20 gün, gecikme: ödenmeyen asgari 16.000 − 5.000 = 11.000 TL × %4,05 × 20/30 = 297,00 TL
- Sonraki 20 gün, akdi: asgariyi aşan 40.000 − 16.000 = 24.000 TL × %3,75 × 20/30 = 600,00 TL
Toplam faiz 1.334,50 TL. KKDF ve BSMV ile birlikte ekstreye yaklaşık 1.734,85 TL faiz yansır.
Aynı kişi 5.000 yerine asgari tutarın tamamını, yani 16.000 TL ödeseydi gecikme faizi hiç oluşmazdı; kalan 24.000 TL'ye 30 gün boyunca yalnız akdi faiz işlerdi: 24.000 × %3,75 = 900 TL, vergilerle 1.170 TL.
Ücretsiz araçKredi kartı gecikme faizi hesaplamaSon ödeme tarihini kaçırdığınızda ödenmeyen tutara işleyecek gecikme faizini, KKDF ve BSMV dahil gün gün hesaplayın.Hesapla →Faizi azaltmak için pratik sıra
Tamamını ödeyemiyorsanız önce asgari tutarın tamamını ödeyin. Gecikme faizi hem daha yüksek orandır hem de ödenmeyen asgari tutarlar kredi sicilinize yansıyabilir.
- Asgarinin üzerinde ödeyebildiğiniz her lira, akdi faizin matrahını düşürür.
- Borcunuz 30.000 TL sınırının hemen üstündeyse, sınırın altına indirmek oran kademesini de düşürür.
- Nakit çekimden kaçının: hem oranı en yüksek kademededir hem de alışveriş taksitlerinin sağladığı faizsiz dönem nakitte yoktur.
Rakamlar bankanıza göre gün hesabı ve yuvarlama yüzünden birkaç lira farklı çıkabilir, ama mantık aynıdır: ödenmeyen her tutar, kesim tarihine kadar geriye dönük faiz demektir.