Borç birleştirme kredisi
Birden fazla kredi kartı borcu, bir KMH bakiyesi ve belki bir ihtiyaç kredisi... Her birinin ayrı son ödeme tarihi, ayrı faizi var. Borç birleştirme, bu borçları tek bir yeni krediyle kapatıp tek bir taksit ödemeye geçmektir.
Ne sağlar?
- Tek ödeme: tarihleri takip etmek kolaylaşır, gecikme riski azalır.
- Sabit taksit: kart borcunun aksine her ay ne ödeyeceğiniz bellidir.
- Belki daha düşük faiz: yeni kredinin faizi eski borçların ortalamasından düşükse toplam maliyet azalır.
Ne zaman mantıklı?
Birleştirmenin tek bir ölçütü var: toplam maliyet düşmeli. Karşılaştırırken:
- Mevcut borçları, bugünkü tempoda ödemeye devam ederseniz ödeyeceğiniz toplam tutarı hesaplayın.
- Yeni kredinin taksitini, tahsis ücretini ve varsa sigorta maliyetini ekleyerek toplam geri ödemeyi hesaplayın.
- İkisini karşılaştırın; vade uzadıkça aylık taksit düşse de toplam faiz artabilir.
Kart borcunu krediyle kapatmanın her zaman ucuz olmadığını bu yazıda hesapladım; borçlar ağırlıkla kart borcuysa, bankanızın yapılandırma seçeneklerine de bakın.
En sık yapılan hata
Borçları birleştirdikten sonra boşalan kart limitlerini yeniden doldurmak. Bu durumda hem yeni kredinin taksiti hem de yeni kart borcu birikir ve başlangıçtan daha kötü bir noktaya gelinir. Birleştirme, harcama alışkanlığı değişmeden yapılırsa sorunu çözmez, erteler.
Birleştirme yerine borçları sırayla kapatmak da bir seçenektir: en yüksek faizliden başlamak (çığ) ya da en küçükten başlamak (kartopu). İki yöntemi bu yazıda karşılaştırdım.