Kredi kartı asgari ödeme nedir? 2026 oranları ve gerçek maliyeti

Ekstre geldiğinde iki rakam öne çıkar: dönem borcu ve asgari ödeme. İkincisi daha küçük olduğu için cazip görünür. Peki yalnız asgariyi ödemek gerçekte neye mal olur?

Asgari ödeme oranı 2026

Asgari ödeme oranını BDDK belirler ve kart limitinize bağlıdır. 27 Eylül 2024 tarihli kararla belirlenen ve 2026'da da geçerli olan oranlar:

Kart limiti	Asgari ödeme oranı
50.000 TL ve altı	Dönem borcunun %20'si
50.000 TL'nin üstü	Dönem borcunun %40'ı

Oran kart limitine göre belirlenir, borcun büyüklüğüne göre değil. Limiti 60.000 TL olan bir kartta 5.000 TL'lik dönem borcu için de asgari ödeme %40'tır.

Asgari ödemek neyi sağlar, neyi sağlamaz?

Asgari tutarı son ödeme tarihine kadar öderseniz iki şeyden korunursunuz: daha yüksek olan gecikme faizinden ve ödenmemiş asgari tutarların kredi sicilinize yansımasından.

Ama borç faizsiz olmaz. Dönem borcunun ödenmeyen kısmına hesap kesim tarihinden itibaren akdi faiz işler. Oranın üst sınırını TCMB belirler; 1 Eylül 2026'dan itibaren dönem borcu 30.000 TL'nin altındaki kartlarda aylık %3,25, 30.000–180.000 TL arasında %3,75, üstünde %4,25. Faize ayrıca %15 KKDF ve %15 BSMV eklenir.

Tek aylık maliyet

Limiti 60.000 TL, dönem borcu 25.000 TL olan bir kart düşünelim. Limit 50.000 TL'nin üzerinde, asgari ödeme %40:

• Asgari ödeme: 25.000 × %40 = 10.000 TL
• Kalan borç: 15.000 TL
• 30 günlük akdi faiz: 15.000 × %3,25 = 487,50 TL
• KKDF + BSMV: 146,25 TL
• Bir sonraki ekstreye yansıyan faiz: 633,75 TL

Ücretsiz araçKredi kartı asgari ödeme hesaplamaDönem borcuna ve kart limitine göre asgari ödeme tutarını, sadece asgariyi öderseniz sonraki ay çıkacak faizi hesaplayın.Hesapla →

Hep asgari öderseniz borç ne zaman biter?

Yeni harcama yapmadığınızı ve her ay yalnız asgariyi ödediğinizi varsayarak borcun kapanma süresini hesapladım (akdi faiz, KKDF ve BSMV dahil, oran kademesi her ay kalan borca göre):

Başlangıç borcu	Asgari oran	Borcun kapanması	Toplam faiz + vergi
10.000 TL	%20	yaklaşık 47 ay	2.033 TL
10.000 TL	%40	yaklaşık 20 ay	677 TL
25.000 TL	%40	yaklaşık 22 ay	1.691 TL
40.000 TL	%40	yaklaşık 23 ay	2.873 TL

İki şey dikkat çekiyor:

1. Düşük limitli kartlarda asgari oran daha düşük olduğu için borç çok daha uzun sürer. 10.000 TL'lik borç %20 asgariyle yaklaşık 4 yıl sürüyor ve %40 asgariye göre üç kat faiz ödetiyor.
2. Faizin büyük kısmı ilk aylarda ödenir. %20 örneğinde ilk 12 ayda ödenen faiz ve vergi 1.804 TL; toplam maliyetin neredeyse tamamı. Borç küçüldükçe faiz de küçülür, ama o noktaya kadar maliyet çoktan oluşmuştur.

Gerçek hayatta bu süre çoğu zaman daha uzundur, çünkü kart kullanılmaya devam eder ve her yeni harcama kalan borcun üzerine eklenir.

Ne yapmalı?

• Ödeme talimatınızı kontrol edin. "Asgari ödeme" talimatı kartı gecikmeden korur ama kalan borcu faizle her ay ileri taşır.
• Oran kademesine bakın. Dönem borcunuz 30.000 TL sınırının hemen üstündeyse, borcu sınırın altına indirmek aylık oranı %3,75'ten %3,25'e düşürür.
• Hesap kesim tarihini kullanın. Büyük harcamaları kesimden hemen sonraya bırakmak, aynı parayı yaklaşık 40 gün faizsiz kullanmanızı sağlar. Ayrıntılar hesap kesim tarihi yazısında.

Faizin tam olarak nasıl hesaplandığını, gecikme faiziyle birlikte bu yazıda adım adım anlattım.