Konut kredisi taksiti nasıl hesaplanır?

Konut kredisi, tüketici kredilerinin en uzun vadelisi ve çoğu kişinin hayatındaki en büyük borcudur. Hesabı ihtiyaç kredisiyle aynı formüle dayanır, ama iki önemli fark vardır: vergi yoktur ve kredi tutarının üst sınırı konutun değerine ve enerji sınıfına bağlıdır.

Ne kadar kredi alabilirim?

BDDK'nın 29 Ocak 2026 tarihli kararıyla konut kredilerinde birinci el ve ikinci el ayrımı kaldırıldı; artık konutun değeri ve enerji sınıfı belirleyici. Değeri 5 milyon TL'ye kadar olan konutlarda azami kredi oranı:

Enerji sınıfı	Azami kredi (konut değerinin)
A veya B	%80
C	%70
D ve altı	%50

4.000.000 TL değerindeki bir konut için bu, enerji sınıfına göre şöyle bir tablo demektir:

Enerji sınıfı	Azami kredi	Gereken peşinat
A / B	3.200.000 TL	800.000 TL
C	2.800.000 TL	1.200.000 TL
D ve altı	2.000.000 TL	2.000.000 TL

Aynı fiyattaki iki konuttan enerji sınıfı düşük olanı, peşinat ihtiyacını iki buçuk katına çıkarabilir. Konut ararken enerji kimlik belgesini sormak bu yüzden önemlidir.

KKDF ve BSMV yok

Konut kredileri KKDF ve BSMV'den muaftır. Aynı faiz oranında bir ihtiyaç kredisine göre bu, ciddi bir fark yaratır.

2.000.000 TL, 120 ay vade ve aylık %2,50 faiz (örnek oran; güncel oranı bankanızdan öğrenin):

	Konut kredisi (vergisiz)	Aynı kredi vergili olsaydı
Aylık taksit	52.723,59 TL	66.430,74 TL
Toplam geri ödeme	6.326.830,32 TL	7.971.689,26 TL
Yıllık maliyet oranı	%34,49	%46,78

Vergi muafiyeti bu örnekte toplamda 1,6 milyon TL'nin üzerinde bir fark yaratıyor.

Ücretsiz araçKredi hesaplama: taksit ve erken kapamaİhtiyaç, taşıt ve konut kredisinin aylık taksitini, toplam geri ödemesini, yıllık maliyet oranını ve erken kapatma tasarrufunu hesaplayın.Hesapla →

Vadenin etkisi

120 aylık bir kredide toplam geri ödeme, kredi tutarının üç katını aşabiliyor. Vade uzadıkça taksit düşer ama toplam faiz hızla büyür. Aylık taksiti bütçenin rahatça taşıyabileceği en kısa vadeyi seçmek, uzun vadede en büyük tasarruftur.

Erken kapama

Sabit faizli konut kredisini erken kapatırken banka tazminat isteyebilir: kalan vade 36 ay ve altındaysa kalan anaparanın en fazla %1'i, daha uzunsa en fazla %2'si. Değişken faizli konut kredilerinde tazminat alınmaz. Erken ödemenin tasarrufunu hesaplamayı erken kapatma yazısında anlattım.