KMH mı kredi kartı mı?
Ay sonunda küçük bir açık çıktığında iki araç el altındadır: vadesiz hesaba bağlı kredili mevduat hesabı (KMH) ve kredi kartı. İkisi de kısa süreli borçlanma sağlar ama maliyetleri çok farklı işler.
Karşılaştırma
| KMH (ek hesap) | Kredi kartı (alışveriş) | |
|---|---|---|
| Faizsiz süre | Yok; ilk günden faiz | Son ödeme tarihine kadar faizsiz |
| Azami aylık oran (Eylül 2026) | %4,25 | %3,25 – %4,25 (dönem borcuna göre) |
| Vergiler | KKDF + BSMV | KKDF + BSMV |
| Fark edilmesi | Zor; hesap sessizce eksiye düşer | Ekstrede görünür |
Kart genellikle daha ucuz
Bir alışverişi kartla yapıp borcu son ödeme tarihinde tamamen öderseniz faiz ödemezsiniz. KMH'de ise para hesaptan çekildiği günden itibaren faiz işler. Aynı 10.000 TL'lik açık:
- KMH, 15 gün: 10.000 × %4,25 × 15 ÷ 30 = 212,50 TL faiz, vergilerle 276,25 TL
- Kart, son ödeme tarihinde tamamen ödenirse: 0 TL
Hesabın ayrıntısını KMH yazısında bulabilirsiniz.
KMH ne zaman daha iyi?
- Karttan nakit çekmek zorundaysanız: nakit avans da ilk günden faiz işletir ve üstüne işlem ücreti alınabilir; birkaç günlük nakit ihtiyacında KMH daha ucuza gelebilir. Nakit avansın maliyetini bu yazıda hesapladım.
- Ödeme kartla yapılamıyorsa: kira, bazı faturalar ya da havale ile yapılan ödemeler gibi.
İkisinin de riski
KMH'nin en büyük riski görünmez olmasıdır: otomatik ödemeler hesabı sessizce eksiye düşürür ve faiz her ay küçük tutarlarla tahsil edilir. Kartın riski ise kolaylığıdır: son ödeme tarihinde tamamı ödenmeyen borç, aylarca faizle döner. Her ikisi de bütçedeki kalıcı bir açığın çözümü değildir; kalıcı açık için bütçe yöntemine dönmek gerekir.
Pratik düzen
- KMH limitini ihtiyacınız kadar düşük tutun ya da kapattırın.
- Otomatik ödemeleri maaş gününün ertesine ayarlayın.
- Kısa süreli harcama açığını mümkünse kartla, son ödeme tarihinde tamamını ödeyecek şekilde kapatın.