KMH (ek hesap) nedir, faizi nasıl işler?

Kredili mevduat hesabı (KMH), bankaların "ek hesap", "artı hesap" ya da "esnek hesap" gibi adlarla sunduğu, vadesiz hesabınıza bağlı bir kredi limitidir. Hesabınızdaki para bittiğinde ödemeler bu limitten yapılır ve siz farkına bile varmadan borçlanmış olursunuz.

Nasıl çalışır?

Vadesiz hesabınızda 2.000 TL varken 10.000 TL'lik bir fatura otomatik ödendiğinde, eksik 8.000 TL KMH limitinden karşılanır. Hesap bakiyeniz eksiye düşer ve bu tutar üzerinden gün gün faiz işler. Hesabınıza para yattığında önce KMH borcu kapanır.

Faiz oranı

KMH faizinin üst sınırını TCMB belirler. 1 Eylül 2026'dan itibaren geçerli azami oranlar aylık %4,25 akdi ve %4,55 gecikme faizidir. Faizin üzerine %15 KKDF ve %15 BSMV eklenir. Bankalar faizi genellikle aylık dönemlerde tahakkuk ettirip hesabınızdan tahsil eder.

Örnek

20.000 TL'lik KMH kullanımı 15 gün sürerse:

• Faiz: 20.000 × %4,25 × 15 ÷ 30 = 425,00 TL
• KKDF + BSMV: 127,50 TL
• Toplam: 552,50 TL

Yani yalnızca iki haftalık eksi bakiye, kredi kartındaki alışverişlerin çoğundan daha pahalıya gelir.

KMH'nin gizli riski: fark etmemek

KMH'nin en tehlikeli yanı, borçlandığınızı fark etmemenizdir. Otomatik ödemeler, faturalar ve kart borcu talimatları hesabınızdan çekildiğinde bakiye sessizce eksiye iner. Faiz her ay küçük tutarlarla hesaptan tahsil edildiği için gözden kaçar.

Yapılacaklar:

• Bildirimleri açın. Birçok banka, KMH kullanımı başladığında bildirim gönderebilir.
• Otomatik ödemeleri maaş gününe göre planlayın. Talimatların maaşın yattığı günden sonra çalışması, hesabın eksiye düşmesini önler.
• Gerekmiyorsa limiti düşürün ya da kapattırın. Hiç kullanmadığınız bir KMH limiti, beklenmedik bir otomatik ödemede borçlanmanıza yol açabilir.

Kısa süreli ve bilinçli kullanım

KMH, maaşa birkaç gün kala çıkan küçük bir açığı kapatmak için pratik olabilir. Her ay düzenli olarak kullanılıyorsa bu, bütçede kalıcı bir açık olduğunun işaretidir; o durumda 50/30/20 kuralıyla harcamaları yeniden ele almak gerekir.