BES nedir, devlet katkısı nasıl işler?

Bireysel Emeklilik Sistemi (BES), düzenli katkılarınızı emeklilik fonlarında değerlendiren ve devletin bu katkılara ek ödeme yaptığı uzun vadeli bir birikim sistemidir. BES'in cazibesinin büyük kısmı devlet katkısından gelir; bu yüzden 2026'da oranın değişmesi önemli.

Nasıl çalışır?

1. Bir emeklilik şirketiyle sözleşme yapar, her ay belirlediğiniz tutarı katkı payı olarak ödersiniz.
2. Katkılarınız seçtiğiniz fonlarda değerlendirilir; getiri fonun performansına bağlıdır.
3. Devlet, ödediğiniz katkı payına belirli bir oranda devlet katkısı ekler. Bu katkı ayrı bir hesapta birikir ve hak ediş süresine bağlıdır.

2026'da devlet katkısı: %20

7 Ocak 2026 tarihli Resmî Gazete'de yayımlanan Cumhurbaşkanı Kararı ile devlet katkısı oranı %30'dan %20'ye indirildi. Yeni oran, 1 Ocak 2026'dan itibaren ödenen katkı payları için geçerli.

Yani yatırdığınız her 100 TL'ye devlet 20 TL ekler. Ayda 5.000 TL katkı ödeyen biri için bu, ayda 1.000 TL, yılda 12.000 TL devlet katkısı demektir.

Devlet katkısının yıllık bir üst sınırı vardır ve asgari ücrete bağlı olarak her yıl güncellenir. 2026 için üst sınır 79.272 TL'dir; bu sınıra ulaşmak için yıl içinde toplam 396.360 TL katkı payı ödemek gerekir.

Erken çıkışta ne kaybedilir?

Devlet katkısının ne kadarını alacağınız sistemde kaldığınız süreye bağlıdır. Hak kazanılan oran süre uzadıkça artar; emeklilik şartlarını (sistemde 10 yıl ve 56 yaş) tamamladığınızda devlet katkısının tamamını alırsınız. Erken çıkışta hak kazanılmayan kısım devlete iade edilir. Birikimin getiri kısmından da çıkış zamanına göre stopaj kesilir; emeklilikte tek seferde alınan birikimde bu oran %5'tir.

Ücretsiz araçBES hesaplama: birikim ve devlet katkısıAylık katkı payınızla bireysel emeklilikte ne kadar birikeceğini, %20 devlet katkısını ve emeklilik şartlarını hesaplayın.Hesapla →

Otomatik katılım

Belirli yaşın altındaki çalışanlar işverenleri aracılığıyla sisteme otomatik olarak dahil edilir ve cayma hakları vardır. Otomatik katılımda kalmak ya da cayma kararını, maaşınızdan kesilen tutarı ve fon seçeneklerini görerek vermek gerekir.

BES size uygun mu?

• Uygun: uzun vadeli, düzenli birikim yapmak isteyen ve paraya yıllarca dokunmayacak biri için devlet katkısı güçlü bir teşviktir.
• Dikkat: fon seçimi ve fon işletim giderleri getiriyi etkiler; düşük maliyetli fonları tercih edin ve fon dağılımınızı yılda bir kez gözden geçirin.
• Önce borç: yüksek faizli kart borcu varken BES'e katkı ödemek, kazandığınızdan fazlasını faize vermek anlamına gelebilir.